Если и есть область, где превосходство женщин неоспоримо, так это продолжительность жизни. Женщины живут дольше мужчин почти во всём мире и почти всегда. Израиль не исключение из этого правила.
Каждый год на планете рождается больше мальчиков, чем девочек — примерно 105 на каждые 100 девочек, но соотношение полов постоянно меняется в пользу женщин вплоть до самой старшей возрастной группы: 110 лет и старше, до которой доживает лишь один человек из 3 миллионов. Из тех, кто отметил своё 110-летие, около 90% — женщины. Список 50 самых пожилых людей на планете сегодня состоит исключительно из женщин.
Для меня как для человека живущего миром личных финансово это не просто занятный факт. Это цифра, которая должна лежать прежде всего в основе каждого пенсионного расчёта. Возможно люди этого не видят, но тк я очень углубился в свое время в изучение пенсионных тактик и стратегий эта информация не могла пройти мимо меня. Хотя и с точки зрения здорового любопытства это довольно интересная тема как для меня, так я надеюсь для вас читателей моего блога.
Сделаю уточнение: прежде всего — это касается клиентов израильских пенсионных фондов « Керен пенсия хадаша» созданных в результате большой пенсионной реформы уже в 21 столетии. Отчасти это также касается участников других пенсионных программ и очень косвенно тех кто не имеет частных пенсионных накоплений в том смысле, что никогда не поздно переосмыслить свое будущее.
Во время исследования этой темы я обращался исключительно к подтвержденным и на мой субъективным взгляд авторитетным источникам. Даже ради того, чтоб не навредить никому. В конце статьи я вам предлагаю эти источники с надеждой , что и вам они покажутся убедительными.
Но прежде чем перейти к деньгам — разберемся, откуда вообще берется разрыв о котором я упомянул в заголовке статьи.
Долголетие женщин — является загадкой вдвойне, потому что женщины в среднем болеют чаще мужчин, чаще обращаются к врачу и чаще попадают в больницу — и тем не менее во всех возрастных группах смертность среди мужчин выше. Единой причины нет. Наука предлагает несколько конкурирующих объяснений, и ни одно не побеждает окончательно.
Гены. У женщин две X-хромосомы, у мужчин — одна. Если ген на X-хромосоме мужчины повреждён, компенсировать нечем. У женщин поврежденная копия может «глушиться», а соседние здоровые клетки — брать нагрузку на себя.
Сравнение 344 видов позвоночных действительно показывает: виды с двумя идентичными половыми хромосомами у одного пола, как правило, живут дольше — закономерность прослеживается даже у млекопитающих и рептилий. Но у мышей и летучих мышей, которые несут ту же систему X/Y, самцы иногда живут дольше самок — так что ген объясняет далеко не всё.
Тестостерон. Здесь данные сильнее, чем может показаться. Корейское исследование евнухов династии Чосон (Min & Lee, Current Biology, 2012) показало: кастрированные мужчины жили в среднем на 14–19 лет дольше некастрированных мужчин того же социального ранга, а среди 81 евнуха оказалось трое, доживших до 100 лет [1].
Более ранние данные подтверждают направление: кастрированные пациенты психиатрической лечебницы в Канзасе в начале XX века жили в среднем на 13–14 лет дольше некастрированных [2].
Есть и контрпример — исследование итальянских кастратов-певцов не выявило разницы в продолжительности жизни [1], — а эпидемиолог С. Джей Олшански справедливо отметил, что корейское исследование не учитывало факторы образа жизни: питание, физическую активность, стресс [3]. Так что связь, скорее всего, реальна, но не единственная причина.
Я же от себя отмечу, что довольно часто люди искусства не имеют возможности вести здоровый образ жизни. Но это в современном мире, а возможно пару веков назад это были люди исключительно начинавшие свой день с утренней зарядки и другими полезными привычками, типа обливания ледяной водой.( слабо себе представляю Киркорова или Лепса с ведром ледяной воды в пять утра).
«Материнское проклятие». Митохондриальная ДНК передается только по материнской линии. Мутация в ней, вредная для мужчин, но нейтральная для женщин, «невидима» для естественного отбора и может закрепляться в популяции. Красивая теория — но она предсказывает женское преимущество у всех видов, а таких видов, где дольше живут именно самцы, немало. У растений, где митохондриальный геном богаче, подтверждение находится куда чаще.
Конкуренция самцов. У млекопитающих разница в пользу самок часто пропорциональна степени полигамии вида: чем жестче конкуренция за территорию и самок, тем короче жизнь самцов. ( спорно на мой взгляд) У моногамных видов разрыв почти исчезает, а иногда самцы даже переживают партнёрш. У людей, где рост коррелирует с продолжительностью жизни в обе стороны, часть разницы между полами может объясняться просто разницей в размере тела.
Метаболизм и «расход энергии». Долгое время в науке было популярно интуитивное объяснение: больше едим и дышим — больше свободных радикалов — быстрее изнашиваемся. Я полностью согласен с этой версией, потому, что обычно чем меньше я съедаю, тем больше я двигаюсь и лучше себя чувствую. И глубокое дыхание — это тоже причина ряда серьезных болезней. Особенно детских,
У этой идеи, впрочем, есть серьёзная проблема: сама теория «скорости жизни», на которой она строится, сегодня в значительной степени опровергнута. Обзор в журнале GeroScience прямо заключает: имеющиеся данные не подтверждают, что скорость метаболизма или продукция свободных радикалов определяют продолжительность жизни вида, а антиоксидантная защита не коррелирует с долголетием — исследования чаще показывают обратную или нулевую связь [4].
Например, удельные энергозатраты вида не остаются постоянными, а падают более чем на 20% при каждом удвоении массы тела, а ограничение калорийности продлевает жизнь без снижения метаболизма на грамм ткани [4].
Иными словами: «меньше есть — дольше жить» работает, но не совсем по той причине, которую обычно называют.
Какое отношение эти интересные факты имеет к финансовому планирование пенсий в Израиле и других странах с похожей пенсионной моделью
Вот только теперь мы добрались к самому интересному. Пятилетний разрыв в продолжительности жизни между мужчинами и женщинами — не абстракция. Это конкретный параметр, который меняет арифметику пенсионного капитала, и большинство семейных финансовых планов в Израиле его недооценивают. Три практических следствия:
1. Риск дожития (longevity risk) асимметричен внутри пары. Если в паре женщина в среднем переживёт мужчину на несколько лет, план «нам двоим хватит капитала до 85» на практике часто означает «мужчине хватит, а жене — нет». Расчёт нужно делать не на среднего супруга, а на более долгоживущего.
2. Пенсионный аннуитет и капитал ведут себя по-разному. Пожизненная частная пенсия автоматически учитывает более долгий срок дожития женщины — это и есть смысл страхования долголетия. Но само по себе даже если это автоматически может сработать неправильно если вы не сделаете правильную оценку и не примите в нужный день правильные решения. К сожалению в Израиле никто не возьмет вас за руку и не напомнит о том, что это нужно сделать.( Разумеется люди моей профессии не в счет).
Капитал на инвестиционном счету — нет: он просто заканчивается, если горизонт планирования занижен. Комбинация «часть в аннуитете, часть в портфеле» страхует именно от этого разрыва.
3. Здоровье и деньги — не отдельные темы. Женщины, по данным выше, чаще обращаются к врачу и чаще болеют, но живут дольше — то есть тратят больше лет в состоянии, требующем медицинского сопровождения. При планировании расходов на здоровье в пенсионном возрасте для женщины стоит закладывать более длинный и более затратный по медицине период, а не усредненный по семье.
Вывод простой: биологический разрыв в продолжительности жизни — не повод для философских рассуждений, а входной параметр для расчёта. Если ваш текущий пенсионный план не различает горизонт для мужа и горизонт для жены — вероятно, стоит пересмотреть ваши расчеты в корне.
Другими словами , эти и другие вопросы мы можем обсудить при встрече в нашем офисе. Будет о чем поговорить.
Источники
[1] Min, K.-J., Lee, C.-K., Park, H.-N. (2012). The lifespan of Korean eunuchs. Current Biology, 22(18), R792-793.
[2] Hamilton, J.B., Mestler, G.E. (1969). Mortality and survival: comparison of eunuchs with intact men and women in a mentally retarded population. Journal of Gerontology, 24, 394-411.
[3] ABC News (2012). Eunuchs May Hold Key to Longevity — комментарий S. Jay Olshansky, Университет Иллинойса в Чикаго.
[4] Lambert, A.J. et al. The oxidative stress theory of aging: embattled or invincible? Insights from non-traditional model organisms. GeroScience / Biogerontology.