Большинство людей раздражает сама мысль о бюджете. Тем, кто так ощущает себя при мысли о бюджете скажу от себя вы счастливчики не по ощущениям , а по факту, По моему мнению в самом смелом прогнозе около 5% населения земного шара вообще понимают, что такое семейный бюджет и наверное 1% умеют так или иначе с ним работать в интересах своей семьи.
Тех, кого раздражает, я хорошо понимаю. Причина простая: обычно у нас приехавших в Израиль на ПМЖ — доход ограничен, а иногда и снижается — по возрасту, по состоянию здоровья рынка труда, по объективным обстоятельствам жизни в новой стране. Вместе с тем это происходит на фоне жесткого временного цейтнота в отношении накоплений и обеспечения достатком после выхода на пенсию.
Это совершенно не повод для самобичевания. Это исходные данные, с которыми нужно работать. Это то, с чего мы обычно начинаем первый этап практической работы над внедрением финансового плана в нашу жизнь.
Разговор о бюджете часто задевает не только кошелёк. Он вскрывает привычки, которые удобнее было бы не замечать. Но привычки не исчезают сами — их можно увидеть и скорректировать только тогда, когда честно посмотрели, куда уходят деньги. Это касается и расходов, которые кажутся уже минимальными, и дохода, который кажется зафиксированным раз и навсегда.
Зачем вообще считать?
Бюджет — это не наказание и не диета. Это единственный способ увидеть, чем вы на самом деле управляете: сколько денег входит, сколько выходит, как распределяется и что остаётся на будущее. Пока этот расчёт не сделан, любое решение — сберегать больше, уйти на пенсию раньше, купить недвижимость — принимается вслепую и безрезультатно.
Расчёт делается один раз честно, а дальше становится привычкой. Так же, как навык, освоенный один раз в жизни, остаётся с вами навсегда. Разумеется, вы должны быть честны прежде всего с собой и в дальнейшем на этапах следования решениям по распределению бюджета.
Три шага из которых состоит любой бюджет
Каким бы методом вы ни пользовались, суть одна:
1. Оценить доход — сколько и из каких источников деньги реально поступают.
2. Оценить расходы — сколько денег реально уходит, на что , сейчас и в обозримом будущем.
3. Вычесть второе из первого — это и есть чистый денежный поток, тот остаток, который можно направить в сбережения или на цели.
Если ваш постоянный(обычно месячный) доход больше расходов — вы можете откладывать на будущее. Если расходы больше дохода — вы либо излишне тратите резервы, либо не правильно распределяете траты, либо занимаете не легитимные кредиты, а значит, бессмысленно забираете деньги у себя будущего ради себя сегодняшнего. Осознанное и просчитанное решение в этом случае — это нормально. Неосознанное — снежный и источник тревоги, которые обычно и приводит человека на каком то отрезе жизни к разговору о необходимости перемен.
Прежде чем считать расходы — посмотрите на доход по-новому
Расходы обычно уже понятны и, вероятно, скромны. Но доход часто недооценён — не потому что его негде взять, а потому что о нём не думали системно.
Вспомните последние два-три года и запишите пять источников дохода, которые у вас были — не суммы, а именно источники: зарплата, пенсионные выплаты, доход от сдачи недвижимости, помощь от семьи, разовые подработки. Если источников было больше — записывайте все.
Теперь составьте два списка на ближайшие два-три года.
Планируемый доход — то, что вы ожидаете с высокой вероятностью: зарплата, пенсия, известные выплаты.
Возможный доход — то, что вы никогда всерьёз не рассматривали, но теоретически доступно: консультирование по вашей прежней профессии, репетиторство, сдача части жилья, разовые проекты, хобби и другие навыки для использование накопленного опыта в новой для Израиля роли.
Смысл этого упражнения — не заставить вас немедленно взяться за дополнительную работу. Смысл в том, чтобы визуализировать полную картину возможностей, прежде чем принимать решения об урезании расходов или откладывании целей.
Пять способов посчитать бюджет — выберите тот, что подходит вам
Методов бюджетирования существует множество, но по сути все они делают одно и то же — сравнивают доход с расходами. Разница лишь в том, с какого угла вы смотрите на эту разницу.
Бюджет с нулевой базой. Берёте весь доход и распределяете каждый шекель по конкретной цели: аренда, еда, страховка, сбережения, погашение долга. В конце распределения должен остаться ровный ноль — потому что каждый шекель уже назначен куда-то.
Метод конвертов. Определяете основные категории расходов и выделяете на каждую фиксированную сумму — буквально или в уме. Как только сумма в категории закончилась, тратить на неё больше нельзя до следующего периода. Остаток в конце месяца идёт не на следующий месяц, а в сбережения.
Метод 50/30/20. Более широкое деление: 50% дохода — на обязательные нужды, 30% — на желания, 10 % на погашение кредита и 10 % — на сбережения и цели. Простой ориентир, но он не всегда подходит на этапе, когда доход ограничен объективными обстоятельствами — тогда пропорции стоит пересматривать индивидуально.
«Сначала заплати себе». Вы определяете сумму, которую откладываете в сбережения или инвестиции сразу после получения дохода — до того, как начнёте платить по остальным статьям. Всё, что остаётся после этого перевода, распределяется любым из перечисленных выше методов.
Бюджет на основе ценностей. Сначала закрываются базовые потребности — жильё, еда, обязательные платежи. Затем оставшаяся часть распределяется не по абстрактным категориям, а по тому, что для вас действительно важно: семья, здоровье, помощь близким, ваше будущее. Именно категория «ваше будущее» — это то место, где формируются сбережения на цели, которые вы для себя определили.
Ни один из этих методов не идеален сам по себе, и ни один не заработает за вас больше денег — это может сделать только последовательное действие и умение распределять ресурсы. Это со временем перерастает в навык и уходит глубоко в подсознание. Дайте себе годик на формирование .
Метод — это просто структура, которая помогает не потерять из виду главное. Попробуйте один способ на протяжении нескольких месяцев, при необходимости замените его на другой или скомбинируйте несколько.
Что с этим делать дальше?
Дальше начинается работа, из-за которой люди чаще всего откладывают финансовое планирование: нужно честно записать цифры, а не держать общее ощущение в голове. Как только доходы и расходы зафиксированы на бумаге, картина обычно оказывается яснее и менее пугающей, чем казалось до этого. Обычно в этой точке люди выравниваются и выдыхают, а жизнь принимает совсем другой окрас .
Это тот этап, где полезен взгляд со стороны — не для того, чтобы кто-то принял решение за вас, а чтобы точно оценить объём работы и предложить структуру, подходящую именно вашей ситуации. Совместные усилия как правило дают положительный результат, да и в бумаге на самом деле нет необходимости. Как говорят у нас – одна голова хорошо, а две лучше, что кстати подтверждает экономическая теория.